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Q1. 消費者債務清理條例的基本精神是什麼?
A.

本條例的基本精神係於兼顧債權人、債務人雙方利益之前提下,使因負擔多重債務而陷於經濟上困境的消費者,可與債權銀行前置協商債務清償方案,
以與債權人達成債務清償和解方式解決問題,如協商不成,亦可利用本條例所定重建型 之更生程序或清算型之清算程序,
妥適調整其與債權人及其他利害關係人間之權利義務關係,並保障債權人獲得公平受償,以謀消費者經濟生活之更生。

Q2. 為何要制訂消費者債務清理條例?
A.

現代社會消費金融發達,隨著消費者信用之發展擴大,消費者負擔多重債務而    不能清償之問題即不免發生。此類事件雖可依現行破產法處理,
惟現行破產法立法時之社會背景與現今社會經濟結構迥異,已不足因應社會需求及國際潮流;況消費 者通常為經濟上之弱勢者,其財產較少,
債權債務關係亦較單純,自宜以較現行破產法更為簡單易行之程序處理其債務。有鑑於近年社會上積欠債務不能清償之消費 者為數頗眾,
所衍生之社會問題日趨嚴重,亟待加速立法時程以謀解決,司法院乃邀集學者專家組成研修小組,
以研修中之破產法修正草案所定消費者債務清理相關 規定為基礎,參酌外國立法例、國內外學說及實務經驗,密集研議,完成本消費者債務清理專法之草案。

Q3. 社會大眾宜以如何態度面對消費者債務清理條例之施行?
A. 本條例的基本精神既係於兼顧債權人、債務人雙方利益及防範道德風險之前提下,使因負擔多重債務而陷於經濟上困境的消費者,可與債權銀行前置協商債務清償方 案,以與債權人達成債務清償和解方式解決問題,如協商不成,亦可利用本條例所定重建型之更生程序或清算型之清算程序,妥適調整其與債權人及其他利害關係人 間之權利義務關係,以謀消費者經濟生活之更生。所以,聲請更生或清算之債務人,除應誠實報明其聲請前一定期間內之資產、負債及其變動狀況,俾債權人或法院 得以有效查核,以免引發浪費、投機、隱匿財產或虛報債務等道德危險外,於更生履行期間或清算進行期間,法院更應視情況對該消費者給予適當之生活程度限制 (§62Ⅱ、§89Ⅰ,具體限制內容宜由法官針對個案裁量之),使其能夠從中學習簡樸生活,培養合理的消費觀念,故社會大眾對本條例不應抱持欠債免還的不 切實際幻想。又如債務人聲請更生或清算時,有隱匿財產、虛報債務等不誠實情事,在更生程序將會被撤銷更生進入清算程序,且於清算終結後,原則上仍不能免責 (§76、§134)。亦即,本條例的施行是要鼓勵債務人誠實面對其債務問題,並依其經濟能力來解決該問題。

務人若對金融機構負欠消費借貸等債務,在聲請更生或清算前,應先以書面向最大債權金融機構請求債務協商,若能與債權人協商成立,即可避免進入法院更生或清 算程序。蓋進入法院之更生或清算程序,於法院裁定開始更生或清算以後,即不得撤回其聲請,即使是聲請更生,倘更生方案未能經法院裁定認可,亦只能進入清算 程序,將債務人之財產變價以清償其債務,最後又有可能發生不免責之情事。反之,倘已協商成立,則只要債務人繼續依該協商條件履行,債權人即應繼續受該協商 內容之拘束,不得向債務人聲請強制執行,且債務人嗣倘依該協商條件履行完畢,債務人亦當然獲得免責(此種效果與債務人依法院認可之更生計畫履行完畢者相 同)。又其於履約過程中,既不會受到任何權利限制,更不會留下任何曾經破產、更生或清算的紀錄,更有利於其日後經濟生活之更生(此部分與依更生或清算程序 清理債務者相較,顯然更有利於債務人)。況協商成立者,無庸再向法院聲請更生或清算,更可節省債務人、債權人與法院之勞力、時間、費用,利人利己,實屬最 佳且可行之債務清理方式,值得債務人善加利用。

假如前置協商不成立,債務人欲向法院聲請消費者債務清理,亦宜先審慎考量其本身之身份地位、經濟能力與財務狀況後,決定究欲聲請更生或清算以清理其債務 (此時宜審慎考量:是否不欲其公私法上資格或權利受到限制?有無不得聲請更生之情事?無擔保及優先權之債務總額有無逾新台幣1,200萬元?其有無固定收 入?其供清算分配之財產總額,是否已逾聲請清算前二年間可處分所得扣除自己及依法應受其扶養者所必要生活費用之數額?)。
Q4. 面對消費者債務清理條例之施行,民眾應知何事?
A.

如果負債超過財產總額,當然就屬於「不能清償債務」;或是債務人發生被裁員、生病等收入減少或支出增多之情形,已經沒有餘力還款者,也可以算是「有不能清償之虞」。

Q5. 我的房屋向銀行設定抵押貸款400萬元,另外信用卡債務和小額信貸債務又欠300萬元、民間債務又欠100萬元、地下錢莊200萬元(無設定擔保),我可以聲請更生嗎?
A. 債務人必須是無擔保或優先權之債務總額在1200萬元以下,才可向法院聲請更生,若是債務過大,更生程序對債務人而言就沒有實質上的幫助,此時就不適宜向法院聲請更生,而必須聲請清算。案例中房貸400萬元屬於有擔保債務,而信用卡卡債小額信貸及民間債務屬於無擔保債務,由於無擔保債務並未超過1200萬元,因此可以向法院聲請更生。
Q6. 一定要向銀行借錢或信用卡債務還不出來的人,才可聲請更生或清算嗎?
A. 本案例並未規定僅限於銀行之消費借款或是信用卡債務,因此只要是負有債務並符合本條例要件的人,都可以聲請更生或清算。
Q7. 我已經被法院強制扣薪三分之一,還能參加更生法案嗎?
A. 依照目前的法令規定,無論是否被扣薪三分之一,只要有心處理債務,當然可以參加更生法案。
Q8. 我欠銀行債務,目前我的房子已經被銀行假扣押,也來貼封條了,那我有機會可以保住我的房子嗎?
A. 聲請更生程序,可以聲請債務人財產保全程序,在保全處分期間內,不用擔心財產被處分。
Q9. 我可以自己去法院聲請更生程序,如果真的不行,再請律師協助我處理,這樣行的通嗎?
A. 聲請債務清理法更生,一個人一生只有一次聲請機會,所以建議要詳加了解並把握機會。而且因為避免更生法案遭債務人濫用,產生道德風險,所以有嚴謹限制。只要真的有心想處理債務,應由專業律師給予評估及建議。
Q10. 我已經向銀行公會申請債務協商了,但是我每個月都是透支在繳錢,銀行又說我不繳錢就會毀諾,我還要繼續繳下去嗎?
A. 依照目前三讀通過的債務清理條例,協商不成立是聲請更生或清算之要件,或協商後有因不可歸責於自己之事由,致履行始有重大困難者,才可聲請。但是如果長期透支,或是協商已經毀諾,應尋求律師專業建議與債權銀行處理,或向金管會尋求協助。
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