整合負債-中華民國全民法律關懷輔導協會

1. 什麼是不完全債務?  
不完全債務又稱自然債務,係指債權因特定情事之發生,導致請求力減損,甚至消滅,無法完全發揮債之作用,即稱不完全債務(自然債務),此為學說上發展之概念,非法律上明訂之概念,大致可分為四種類型:
1.消滅時效完成後之債務
2.婚姻居間而約定報酬
3.超過最高利率
4.賭債
中華民國民法對自然債務之效力,採抗辯權發生主義,即債權人對自然債務之債權,並未喪失,且其訴權依然存在,仍得向法院起訴請求,僅債務人取得抗辯之權而已。倘債務人不提抗辯,而為給付時,債權人仍可受領,並非不當得利,債務人不得請求返還。在訴訟上,債務人如提出拒絕給付之抗辯,法院應為債權人敗訴之判決,反之,則仍應判令其為給付。
 
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2. 刑事訴訟機制說明  

刑事訴訟,原則上是三審確定,第一審可分為通常審判程序、簡易程序、簡式審判程序、 協商程序四種,法院依案情輕重先將案情單純之案件予以分類,以減輕日後負擔,第二審法院就 第一審判決經上訴部分,為完全重覆之審理,整個程序主要為事實審理,第三審則是法律審。 


刑事訴訟係國家確定刑罰權及其範圍之程序,亦即國家為認定有無犯罪以及科處刑罰範圍,依法而 制定之法律程序。規定這套程序規則之法律,就是刑事訴訟法。 時至今日,刑罰權之行使,已完全歸屬於國家。其實際運作,大體由檢察官代表國家追訴,由法院代表國家審判。 


為避免國家濫用 刑列罰權害及人權,正之法定程序,即有必要。憲法第八條明定: 「非經司法或警察機關,依法定程序,不得逮捕拘禁;非由法院,依法定程序,不得審問處罰。 非依法定程序之逮捕、拘禁、審問、處罰,得拒絕之。」刑事訴訟法即在於明定代表國家行使刑罰權 之公務員,嚴格遵守上述原則之法律。因此,刑事訴訟法雖旨在確定國家刑罰權之行使,同時是保障人權 的重要法律。

 
3. 民事訴訟機制說明  

民事訴訟,乃國家司法機關之法院,就平等的私人間之私權糾紛,參與於對立之當事人間, 依循一定之程序,適用法律,並以裁判予以解決之法律程序之謂也。 
民事訴訟之種類可分為下列幾種:

1.通常訴訟程序:一般私權之糾紛均適用此程序,分為前述之第一審、第二審及第三審。

 

2.簡易訴訟程序:關於財產權之訴訟,其標的之金額或價額在新台幣(以下同)五十萬元以 下或民事訴訟第四百二十七條第二項所定有關房屋租賃借貸、一年以下僱佣契約、票據、 合會等事件或當事人合意者,適用簡易程序。

 

3.小額訴訟程序:關於請求給付金錢、其他代替物或有價證券之訴訟,其標的金額在新台幣十萬元 以下者,適用小額訴訟程序。

 

4.人事訴訟程序:關於婚姻(離婚)親子收養關係、禁治產、死亡宣告事件,為人事訴訟事件, 其性質與通常訴訟程序不同,各有特別之規定。

 

5.其他訴訟程序:支付命令、假扣押、假處分、假執行、公示催告等......

免費諮詢專線:0809-058-188

4. 債協用清冊相關問題  
與債協用清冊相關問題
更新日期:2015/12/15

Q1:何謂「消費者債務清理條例」?

A:政府基於協助債務人解決經濟生活問題,從97年4月11日開始正式施行「消費者債務清理條例」(簡稱消債條例),藉以穩定金融與社會秩序。消債條例之債務清理程序分成二階段,債務人必須先與銀行等債權金融機構進行法院外之「前置協商程序」;協商不成時,才進入法院之更生(性質上屬破產法上之和解程序)或清算(性質上屬破產法上之特別破產程序)程序。為利民眾製作並提出其債權人清冊與債權金融機構等進行前置協商程序,聯徵中心自97年4月9日起提供民眾申請查詢「債務清理條例前置協商專用債權人清冊」。

Q2:何謂「債務清理條例前置協商專用債權人清冊」?

A:「債務清理條例前置協商專用債權人清冊」是民眾參與前置協商,提供最大債權金融機構協商專用之「綜合信用報告」。為便利債務人檢視釐清並製作符合其債務關係實際情況之債權人清冊,聯徵中心特別規劃「當事人綜合信用報告—金融機構債權人清冊」乙項資料提供當事人本人查詢,其資料範圍係包括聯徵中心於一般情形下並未揭露予金融機構為授信條件審核目的查詢且未獲報送清償之債務資料。由於債務人之相關資料係由各該債權金融機構所曾報送之資料彙整統計而得,如對於金融機構債權人清冊資料存有疑義、或資料與債務人目前實際債務餘額不符者,敬請債務人再洽債權金融機構確認。

Q3:「債務清理條例前置協商專用債權人清冊」內容有哪些?

A:債務清理條例前置協商專用債權人清冊資料範圍係包括聯徵中心於一般情形下並未揭露予金融機構為授信條件審核目的查詢之未清償債務資料,內容包括:「債務人基本資料」、「是否曾參與銀行公會債務協商資訊」、「是否曾參與前置協商、結案原因及結案日期」、「依有無擔保分類之債務金額彙總資訊(含金融機構自93年起(信用卡自95年起)曾報送債權轉讓資訊且新債權人未報送結案資訊者)」、「債權金融機構資料及個人任職董監事/經理人及獨資/合夥事業負責人之企業名錄」等資訊。

Q4:誰可以申請或查詢?

A:除債務人本人得申請查詢其「當事人綜合信用報告—金融機構債權人清冊」資料外,依據消債條例第151條之1第1項之規定,債務人為債務協商之請求時,視為同意或授權受請求之金融機構得向稅捐或其他機關、團體查詢其財產、收入、業務及信用狀況。因此,於最大債權銀行受理債務人以書面請求協商債務清償方案並表明共同協商之意旨時,受請求之金融機構即取得當事人之法定授權,得代理當事人向聯徵中心查詢其「當事人綜合信用報告—金融機構債權人清冊」。另依據同條文第2項之規定,受理債務人請求債務協商之最大債權銀行應通知其他債權人與債務人為債務清償之協商,並將債務人資料提供其他債權人閱覽或抄錄。故於最大債權金融機構通知債務人之其他債權金融機構後,受通知之其他債權金融機構亦取得查詢債務人之金融機構債權人清冊資料之合法權限。

Q5:申請程序與一般當事人綜合信用報告有無不同?

A:申請方式有:

直接向聯徵中心申辦:辦理方式有臨櫃辦理(含本人或委託親友臨櫃)、郵寄辦理兩種方式。

至郵局全國各儲匯窗口申辦:年滿20歲之本人或未滿20歲之已婚者(身分證之配偶欄有登載)親自至郵局辦理。

所需檢具身分證件均與目前申請「當事人綜合信用報告」相同。惟民眾申請時須填寫「債權人清冊」專用申請書,申請項目請勾選「X1.消費者債務清理條例前置協商專用債權人清冊」。

Q6:任何人都可以申請「前置協商」嗎?

A:申請「前置協商」必須符合以下三個條件:

從來沒有參加過「前置協商」或95年度銀行公司辦理的「銀行公會消費金融案件無擔保債務協商機制」(簡稱「95年度債務協商」、或您曾參加「95年度債務協商」但沒有成立。

5年內沒有從事營業活動、或從事小規模營業活動營業額平均每月新台幣20萬元以下。

有積欠金融機構債務且按期還款有困難。

轉貼自-財團法人金融聯合徵信中心

5. 信用資料的揭露期限  
信用資料的揭露期限
更新日期:2016/01/08
為了充分保護當事人的權益及協助當事人信用重建。
訂定當事人資料揭露利用期限規定:聯合徵信中心依據法令規定並參考信用資訊制度與資料保護法治發展較好的先進國家相關規定,訂定當事人資料揭露利用期限規定,該規定亦報請主管機關金管會核備,並予公告。
資料揭露期限屆至:聯合徵信中心以電腦程式控管並自動停止揭露利用各該資料,不再提供會員金融機構查詢,惟當事人對金融機構間之債權債務關係不因資料揭露期限屆滿而消滅。

Q1:聯徵中心揭露利用信用資料有沒有一定的期限?

A:有。為了保護當事人的權益,聯徵中心提供銀行查詢當事人信用資料的揭露時間是有一定期限的,期限過後就不會再揭露了。

Q2:聯徵中心建置之信用資料為何需要有揭露期限?

A:銀行借款或核發信用卡給當事人,為了降低交易風險,需要瞭解當事人過去一段時間的信用狀況;而當事人為避免違約紀錄成為自己日後不容易向銀行借款或申請信用卡,與銀行往來期間應會盡力履行契約義務。所以一般先進國家均需要有一個信用資料的揭露制度,讓銀行及當事人互相瞭解,但是如果長時間揭露當事人的負面資料,當然不利當事人與銀行往來,因此聯徵中心乃依據法令規定並參考信用資訊制度與資料保護法治發展較好的先進國家相關規定,訂定當事人資料檔案揭露利用期限規定,該規定亦報請主管機關核備,並予公告。

Q3:聯徵中心各項信用資料之揭露期限多久?

A:目前聯徵中心依據金融監督管理委員會(以下簡稱金管會)訂定之「銀行間徵信資料處理交換服務事業許可及管理辦法第21條第3款」規定,報經該會核備之資料保有期限及揭露予會員金融機構查詢利用範圍為:

一、資料保存至特定目的消失。

二、提供會員金融機構於符合特定目的下之利用,當事人資料之揭露期間為:

(一)逾期、催收及呆帳紀錄,自清償之日起揭露3年,但呆帳紀錄最長不超過自轉銷之日起揭露5年。

(二)退票紀錄自退票日起揭露3年,拒絕往來紀錄自通報日起揭露3年。但對於退票已清償並辦妥註記者,自辦妥清償註記之日起揭露6個月;拒絕往來提前解除者,自拒絕往來提前解除之日起揭露6個月。

(三)破產宣告紀錄或清算裁定註記,自宣告日或裁定開始清算日起揭露10年。更生註記,自更生方案履行完畢日起註記4年,但最長不超逾法院認可更生方案之日起10年。

(四)信用卡資料

信用卡資料揭露期限,自停卡發生日起揭露5年。但款項未繳之強制停卡資料,未清償者,自停卡發生日起揭露7年;已清償者,自清償日起揭露6個月,但最長不超過自停卡發生日起7年。

特約商店資料揭露期限,自解約發生日起揭露5年;特約商店每日請款交易資料,自請款交易日起揭露1年。

信用卡戶帳款資料揭露期限,繳款資料自繳款截止日起揭露1年,催收及呆帳紀錄自清償之日起揭露6個月,但呆帳紀錄未清償者,自轉銷之日起揭露5年。

(五)會計師受懲戒處分資料,除撤銷簽證之核准及除名者永久揭露外,餘皆自處分或懲戒日起揭露5年。

(六)其他信用不良紀錄,自事實發生日起揭露5年。但其他法令或契約對於各該資料揭露利用期限另有規定或約定者,從其規定或約定。

(七)其他資料之揭露至特定目的消失為止。

Q4:聯徵中心信用資料揭露期限中,其他信用不良紀錄指是什麼?

A:目前聯徵中心其他不良紀錄之項目及揭露期限如下:

一、授信債權轉讓註記資料:

(一)逾期、催收及呆帳紀錄,自清償之日起揭露3年,但最長不超過自債權移轉日起5年;而呆帳紀錄最長不超過轉銷之日起揭露5年。僅於原資料利用期限及資料內容下加註債權移轉事實之資訊。

(二)已發生逾期、催收紀錄但尚未至轉銷呆帳階段即轉賣之債權資料,自債權移轉之日起揭露5年。

二、詐騙通報資料:

(一)警示帳戶通報資料:
自104年1月1日起,警示帳戶自通報日起揭露2年(若經原通報機關延長者,則自通報日起揭露3年)。但警示帳戶提前解除者,解除原因為不起訴處分、無罪判決、一般商業買賣糾紛、冒名申辦、存款帳戶遭盜用、遭誤設警示,一經解除,則不予揭露;而解除原因為罰金、判刑執行完畢、緩起訴、緩刑及保護處分,自解除日起揭露1年,最長不超過自通報日起揭露2年。

(二)其他金融詐騙案件通報資料:
非警示帳戶案件,依金融同業間遭歹徒詐騙案件通報要點第六點規定,凡通報案件已經金融聯合徵信中心彙整且開放查詢之詐騙案件相關產品,其揭露期限為5年。

三、就學貸款資料:
凡自96年11月起新增未依貸款契約償還借款之學生或保證人違約資料(亦即金融機構於96年12月所列報之96年11月新增授信戶違約或逾期等資料),該債信不良紀錄將依前揭規定揭露至貸款完全償還為止,已償還者,由承貸銀行通知聯徵中心註銷其紀錄。如於96年10月前已發生之學生或其保證人違約資料,仍適用聯徵中心一般授信資料揭露利用期限規定。

四、銀行公會消金案件債務協商/消債條例前置協商註記
依據「中華民國銀行公會辦理消費金融案件無擔保債務協商機制」或「金融機構辦理消費者債務清理條例前置協商作業準則」相關規定及債務人與債權金融機構簽訂之協議書內容,

(一)前置協商不成立:「結案日」 起加6個月。

(二)前置協商成立:履約完成日或提前清償日加1年。

(三)毀諾未清償:自毀諾日起加3年。

(四)毀諾後清償:全部債務清償日起加1年,但不超過毀諾日起加3年。

五、個別協商註記

(一)個別協商成立者:自協商成立日起,至履約完成日或提前清償日止。

(二)個別協商毀諾/終止者:自毀諾/終止日起加3年,惟不超過個別協商協議書約定之清償日。

(三)個別協商毀諾後逕行全部清償該筆債務者:自該筆債務清償日加1年,惟不超過該筆債務毀諾日加3年。

六、當事人綜合信用報告—金融機構債權人清冊
金融機構依據消費者債務清理條例第151條之1第1項之法定授權規定,准許金融機構以「本人」名義代理當事人查詢其本人之信用報告(民法第103條、個資法第3條第1款及10條參照)。其查詢依據有別於以「非本人」名義、經當事人書面同意後蒐集當事人之信用資料(個資法第19條第2款參照),故聯徵中心所提供當事人本人查詢之信用報告資料範圍,係包括聯徵中心尚未自資料庫中刪除、但並未揭露予銀行為授信條件審查利用目的之過時資料,以利債務人檢視釐清並製作符合其債務關係實際情況之債權人清冊。

七、保證資料:
保證人資料隨同主債務人之資料揭露,但如保證人經由債權金融機構表示保證人之保證責任消滅(包括主債務已清償、債權人更換保證人或免除保證人之保證責任等),並由該債權金融機構來函請求聯徵中心停止利用該保證人之保證資料時,聯徵中心即將其保證資料不予揭露。

Q5:聯徵中心是否會提供超過揭露期限之資料供銀行查詢?

A:依個資法第11條第3項規定:「個人資料蒐集之特定目的消失或期限屆滿時,應主動或依當事人之請求,刪除、停止處理或利用該個人資料。但因執行職務或事業所必須或經當事人書面同意者,不在此限。」因此,聯徵中心於個人資料揭露期限屆滿時,即停止處理及利用該個人資料,不再提供銀行查詢,但如銀行基於訴訟必要,有調閱超過揭露期限之過時資料之必要者,得透過具強制處分權或調查權之司法機關核判必要性後,以公函向聯徵中心調閱,作為銀行與資料當事人間訴訟爭訟之相關書證。

Q6:為何信用資訊揭露期滿後,向金融機構申請往來時仍有不良記錄?

A:金融機構基於其經營策略及風險管理需要,往往本身也建置有內部的信用資料庫,因此,如果您在聯徵中心申請的當事人綜合信用報告中,因資料揭露期限屆滿而無紀錄,但在向金融機構申請往來時卻被告知過去的不良紀錄,其實是因為金融機構本身還保有該項紀錄所致。
另銀行辦理授信業務,應綜合審查借款戶品格、資金用途、還款來源、債權保障及未來展望等因素,並注意風險訂價及依照銀行授信準則辦理。且金管會已多次發函重申,當事人於聯徵中心之信用紀錄,非為銀行授信准駁的唯一依據。

Q7:民眾債務清償後,信用不良紀錄可以馬上刪除嗎?

A:聯徵中心蒐集、建置之個人資料,經依據銀行間徵信資料處理交換服務事業許可及管理辦法第21條第3款規定,報經金管會核備,各項資料均有一定之揭露期間,故不論正面或負面資料均需屆滿期間後方得停止揭露,並非債務清償後,信用不良紀錄即可以馬上刪除。

轉貼自-財團法人金融聯合徵信中心

服務地址:100台北市中正區重慶南路一段2號16樓

服務電話:02-2316-3232

服務時間:09:00~17:00,例假日除外。

6. 整合負債產品的演變過程之二  
整合負債產品的演變過程之二
原以為台灣的卡債問題透過債務協商的整合負債方式就可以解決,但是失業率未降低,導致有更多的卡債族無法正常繳款,也因為如此社會上發生了許多自殺事件,政府不得不再祭出更有效的整合負債方案之對策,於是立法院在九十六年六月三讀通過『消費者債務清理條例』並於九十七年四月正式實施。
整合負債演變至今有了新名詞叫做『前置協商』作法與九五年的債務協商類似;就是債務人名下所有無擔保債務,透過與銀行協商利率最低為0利率,還款時間最長為180期,每個月十號繳款給最大債權銀行即可,這就是所謂前置協商,也是『整合負債』的另外一種演變作法。若前置協商不成立則透過法院裁定更生程序或清算程序,這兩種方式也可歸屬於整合負債方式,其實整合負債說穿了都是將債務人名下的所有債務統一處理,達到能維持生活亦能如期還債的方法;不管是選擇哪一種方案來整合負債,只要能處理好債務問題,都是最好的方式,但若能自我節制不成為卡債族,根本就不需耗費精力去尋找整合負債的方法,您同意嗎?
7. 整合負債讓您免於陷入/ 債務協商/ 催收/ 扣薪/ 查封/ 拍賣/ 更生/ 等法律程序及信用破產危機的方法  
整合負債讓您免於陷入/債務協商/催收/扣薪/查封/拍賣/更生/等法律程序及信用破產危機的方法
一、何謂整合負債?
就是將信用卡、現金卡、信貸的債務全部整合到某一家銀行或金融機構集中繳款,整合負債繳款期限約五至七年,可以減輕負擔、減低繳款壓力及至多家銀行繳款的不便。
二、什麼人適合整合負債?
月繳款額度超過月收入40%-50% 以上,且多為信用卡、現金卡、信貸等多重債務,僅繳循環利息者。
三、整合負債的方式可透過房屋或以個人信用評等方式來進行
房貸方式-整合負債利率較優2-3%
信貸方式-整合負債利率較高約在6-10%
如果總負債比或月付金額較高,建議採用信貸或房貸方式整合負債,藉由專業及動用關係資源找出適合方案來整合負債,透過專案的規劃後較易取得高額度及低利率,進而減少月付金額,還有可能增加出額度來運用。
四、建議整合債務不要貿然進行。
說真話,整合負債跟您初次辦理信貸不一樣,因為初次負債較低,照會只要正常就可核貸,整合負債難度較高,因為有多筆債務問題、繳款月付比、銀行聯徵照會次數限制的問題及您找的銀行接不接受代償的問題,是需要作一些配套與調整,若想碰運氣,但第一家銀行審核不過,接下來銀行作業就會更加艱難。
五、整合負債會因行業條件及收入不同,上述內容僅提供有債務整合需求的人士一些參考。
8. 整合負債要注意的風險!  
整合負債要注意的風險!
「什麼都漲,連債務也漲!」是債務人共同的心聲,我的工作需要經常接觸到揹負卡債或信貸的人,有許多人更是同時有多筆卡債或信貸。通常每筆債務的繳款期限與利率都不同,每次繳款就令債務人頭大,持續的支出更讓債務人心裡不停淌血,對負債感到很無奈。建議有這方面困擾的人,不妨考慮「整合負債」,將本身多筆卡債與信貸整合到一家銀行。將債務整合後,利率一致,此後只要集中火力針對一家銀行還款即可。對債務人來說,還款方便,也可節省下更多利息錢,好處多多。然而,享受便利之外,也要注意整合負債可能會有的風險。
整合負債最常見的方式是以個人信用貸款整合,申請信貸時需債務人信用正常,換句話說,信用有瑕疵的人,過件率會大大降低,等候核貸的時間亦令人心煩。此外,信貸利率依各家銀行而不同,即便利率很低,也可能要多支付銀行代償費、開辦費、帳戶管理費、信用保險費等,這些零零總總的額外費用加起來也不便宜。而且,整合後的債務是按期攤還全部債務,若當期無法繳款,因為遲繳金變多,累積的利息會變相增加個人負債。可見,整合負債的優缺點恰好是一體兩面。因此,負債如何「整合」就非常重要了。
建議有意整合負債的人,事前最好向多家銀行詢問比較,看看哪一家銀行提供的利率、費用、繳款年限與額度等條件最適合自己。有時候銀行會端出「牛肉」套餐優惠特定族群,債務人可向銀行爭取最優惠條件的方案。此外,我要提醒債務人特別注意限制條件與自己的還款能力。就前者來說,因為銀行接收了債務人全部的債務,為了降低風險,通常會要求保證人或不動產設定抵押,債務人要記得考慮這些限制條件;就後者而言,債務人要確認自身可負擔的繳款金額,確保往後能按時繳款,這樣整合負債才有意義。
最後,我還要鄭重地提醒債務人,別忘了整合負債的初衷:清償債務。有些人整合債務後,短期間雖解決債務困窘問題,卻沒有長期持續還款,結果功虧一簣,還增加更多負債,相當划不來。我建議有意整合負債的人,可先透過專業諮詢,徹底了解個人的狀況,三思後再行動。有時候事情就是這樣,急於一時容易跌倒,倒不如慢慢來,對處裡債務較有幫助。
9. 整合負債演變過程之ㄧ  

整合負債產品的演變過程

從事金融法律已有拾數年之經驗,回想五~六年前有人問我什麼是『整合負債』?恰巧當時安泰銀行有推出一種『整合負債』之代償專案產品叫做【三代同償】就是申請人每人核准額度最高為新台幣120萬,核准撥款後去償還名下所有卡債,如信用卡債務、現金卡或信用貸款等,將多筆銀行債務整合成一家銀行方便繳款,這就是當時最『夯』的『整合負債』產品,之後有許多銀行見執行成效不錯,陸續推出其他『整合負債』之專案產品,但都只是屬於換湯不換藥,除了『整合負債』專案名稱不同,額度不同外,內容均大同小異,連審核標準也雷同,就是把當時有負債的債務人,名下所有卡債整合讓信用快破產的卡奴能有翻身的空間這就是當年『整合負債』的產品特性,但近五年的『整合負債』屬性又變的比較不一樣了,在九五年度左右台灣金融業爆發卡債風暴,許多有卡債問題的債務人無法正常繳款,於是銀行公會制定了債務協商機制,就是債務人名下所有無擔保債務,透過與銀行協商機制將利率降低,還款時間拉長讓債務人可以如期還款並兼顧生活,每個月十號繳款給最大債權銀行即可,這就是所謂卡債協商,也是『整合負債』的另外一種作法。

10. 整合負債之定義  

整合負債之定義

有負債時;大家都會想到整合負債,有很多人積極的處理卡債問題,也有很多人在逃避,那;整合負債的定義到底是什麼?整合負債的定義就是向一家銀行借款,然後去清償原本積欠多家銀行的卡債,將分期付款時間拉長、利息降低(整合成單筆,省時又降息),若銀行同意那就表示整合負債成立;反之就是整合負債不成立,若整合負債不成立,就要尋求其他解決債務的辦法,但是整合負債是目前解決債務最快速也最沒風險的方法。